"用金钱解决的问题，其实并非问题。"——今天，我们一起聊聊关于借钱的那些事~
在人生的旅途中，由于各种原因，我们不得不面对一些临时的大额花费，例如结婚、装修、旅行、购买房产等等。当你手头资金紧张，或者资金被困在长期投资产品中，暂时无法取出的时候，你会如何应对呢？此时，借款便成了一种临时性的资金调配方案。
回顾我曾经借过的钱
让我们首先做一个小回顾。
我的借款生涯始于2007年，算起来，我已经有十几年的借款经验了，涉及到的产品包括房贷、抵押贷款、信用贷款、车贷、信用卡等等。总的来说，我借过十几次，个人累计借款总金额近700万。
借款产品的信息往往并不透明，如果不小心，你很容易陷入陷阱。在这个过程中，我也走过一些弯路。但通过多次的经验以及从业经历，我对贷款有了更深入的了解，我更坚信我们每个人，都需要掌握一些借款技巧。
接下来的内容，我希望能对你有所启发~
靠前层：向亲戚和朋友求助
适合人群：所有人
借款成本：一般利息很低或无息
额度：根据你的人际关系和实力决定
优点：借款成本极低；不会出现在征信记录，不影响你的其他贷款。
缺点：借的不是钱，而是人情，人情债务难以偿还。
第二层：大公司福利—员工无息贷款
适合人群：大公司的员工，比如腾讯、阿里等公司，会给符合条件的员工提供无息贷款，这是一项非常好的员工福利。
借款成本：一般利息很低或无息
额度：10万-100万不等，通常根据入职年限决定
优点：借款成本极低；不会出现在征信记录，不影响你的其他贷款。
缺点：唯一的缺点就是离职前需要还清贷款。
第三层：信用卡（请注意，这并非指分期付款）
适合人群：信用卡持卡人
借款成本：如果使用得当，年化利率可低至4%
额度：通常可借出信用卡额度的80%以内
优点：成本低，征信记录中不会显示借款，适当使用有助于提升信用卡的额度并获取一些额外的福利。
缺点：并不适合长期、大额度使用，主要适用于短期资金周转。由于篇幅有限，我在这里就不详细介绍了。
第四层：有抵押物的贷款，如房产抵押贷款
适合人群：有抵押物的人，比如房产抵押贷款。
借款成本：年化利率通常在4.2%-6%左右，还款方式可以选择先付利息后还本金，或者等额本息还款。
额度：取决于房产的估值，比如在一线城市，一栋价值上千万的房子，借款额度可以达到数百万甚至上千万。
优点：额度高，周期长，最长可以贷款20年（以前最长可以达到30年），还款压力相对较小。
缺点：一般人往往难以*完成所有流程，包括处理银行流水、贷款等等，因此可能需要通过中介申请，当然，这就需要支付一定的中介费用，通常在1%-2%左右。
第五层：优质银行贷款—具有循环授信额度的信用贷☆☆☆
这类产品被我赋予了星标，我强烈推荐符合条件的朋友申请一份作为备用资金。
适合人群：拥有稳定且优质职业的人群，这里的"稳定优质"是指银行视为稳定且优质的群体，例如公务员、事业单位职员、国有或大型金融企业的雇员，或者是专业人士如会计师和律师。此外，成为银行的特别用户，比如达到资产标准、工资代发、拥有公积金联名卡等，都有可能获得额度。
额度：只要你的单位资质良好、收入流水充足且信用记录优秀，借款额度可以从几十万到几百万不等。
借款成本：一般年化利率在5%-8%之间。
优点：这类产品的优点通常是灵活性高，可以随借随还，日息月付，到期还本，额度长期有效，一般情况下在征信上不会留下痕迹。这是我最喜欢的产品类型，我已经申请了4笔，总计额度达到110万，这110万我可以随时调度使用。
缺点：如果必须找一个缺点，那就是按先息后本的还款方式，在申请其他贷款时可能会被认为负债较高，从而影响其他贷款申请。（这个问题我将在后续的文章中详细讨论）
代表产品：工行的融e借、建行快贷、北京农商银行的福瑞卡、民生消费贷、邮储消费贷、招行闪电贷、江苏银行的卡易贷等等都属于这类产品。
第六层：普通银行信用贷款—消费分期
目标群体：不满足上一级资质要求的人群，他们可以选择申请一般的信用贷款产品，其本质与信用卡分期类似，但一般利率优于信用卡分期。
借款成本：年化实际利率通常在8%-18%之间，极少数接近6%，大多数为15%左右（注意，这里银行标明的利率通常并非实际年化利率，实际利率需通过IRR计算，将在后续文章中详细解释）；还款方式为等额本息或分期还款。
额度：根据流水、社保、公积金等因素确定，通常在5万-30万之间，个别可达50万。
优点：相较于第五级产品，这类产品并无太多优势，但许多类似信用卡分期的产品，在征信显示上较友好，对其他贷款影响较小。
缺点：贷款发放后立即计息、按月偿还本息，一般不能提前偿还贷款，或者提前偿还需支付违约金。
典型产品：像江苏银行的消费分期、建行的消费分期等，都属于此类产品。
第七层：信用卡附加的贷款服务
目标群体：基本与第六级相同。此类服务是银行信用卡部门最赚钱的业务之一，因此是电销人员的主要营销对象。 很多资质良好的人原本可以申请优质信用贷款，但却被误导申请了信用卡的附加贷款服务。
借款成本：年化实际利率通常在10%以上，大部分人为18%，还款方式以分期偿还为主。
额度：通常在数万左右。
优点：操作简单，可通过线上申请。在银行做活动时，此类产品的利率可能接近上一级的普通信用贷款利率。
缺点：基本与第六级相同，但利率通常高于第六级。
典型产品：许多银行的信用卡APP都提供各类附加贷款服务，你可以随便找一个银行，感受一下其利率。
第八层：消费金融公司/银行的消费金融产品
借款成本：年化实际利率通常在18%-36%之间，还款方式以分期偿还为主。
额度：通常在数千至数万之间，因人而异。
优点：对借款人的要求较低，申请流程相对简单，审批速度快。
缺点：利率较高，且一般不能提前偿还贷款，或者提前偿还需支付违约金。
典型产品：如宜人贷、捷信等公司提供的产品。
第九层：小额信贷公司的贷款产品
目标群体：大部分是不能在传统金融机构获取贷款的个人或小微企业。
借款成本：年化实际利率通常在24%以上，部分甚至超过36%，并可能包含一些额外的服务费用和管理费用。
额度：通常在数千至数万之间，但也有一些公司可能提供较高额度的贷款。
优点：申请门槛低，申请审批流程快。
缺点：利率非常高，且可能有隐藏费用，贷款周期一般较短。
典型产品：各地小额信贷公司的贷款产品。
第十层：小额现金贷
目标群体：无法通过正规渠道获得贷款的个人。
借款成本：利率极高，可能是法定利率的数倍，甚至数十倍。此外，可能还伴有高额的服务费用和管理费用。
额度：通常在数千至数万之间，但实际上可能没有明确的上限。
优点：审批流程非常快，有时甚至是即时的。
缺点：极高的利率，贷款周期非常短，可能有严重的法律后果。
典型产品：无法正常命名，因为这些通常涉及违法行为。
总的来说，每一层的产品都有其特定的目标群体，而借款成本、额度和优缺点也因产品和目标群体的不同而不同。在寻找合适的贷款产品时，你需要根据自己的资质和需求进行选择。此外，借款人需要清楚地了解借款的成本，包括利率、服务费用和管理费用等，以及可能的风险，包括法律风险和信用风险。
上述讨论已经涵盖了中国贷款产品的主要层次，从银行贷款到民间借贷，都具有各自的特征和适用人群。然而，为了获得最有利的贷款条件，您还应考虑以下4点：
1.信用评分：
银行和其他贷款机构通常依据个人的信用评分来确定贷款利率和额度。高的信用评分可能帮助你获得更低的利率和更高的贷款额度。为了提高你的信用评分，你需要按时偿还你的贷款和信用卡账单，避免过度负债，以及定期查看你的信用报告以确保其准确性。
2.比较不同的贷款产品：
在选择贷款产品时，你应该比较不同贷款机构的利率、费用和其他条件。虽然一些贷款可能提供即时批准和快速资金，但它们可能会附带更高的利率和费用。
3.理解所有费用：
除了利率外，许多贷款还有其他费用，如申请费、服务费、管理费和罚款等。在签订任何贷款协议之前，你应该了解并计算这些费用，以确定贷款的真正成本。
4.避免不法贷款：
虽然非法贷款可能提供快速资金，但它们通常带有极高的利率和费用，以及可能的法律风险。你应该尽量避免这种类型的贷款，如果你发现自己陷入财务困境，你应该寻求专业的财务咨询或援助。
记住，无论选择哪种贷款产品，都要保证你有能力按时偿还。负债过多不仅会损害你的信用，而且可能会导致长期的财务问题。
欢迎读者咨询 ，咨询时问题写得详细点，有诚意点，我也会诚意解答。若是比较普遍性的咨询问题，经过你允许后，我会隐去隐私信息后发稿。
