杨燕绥 ，清华大学公共管理学院双聘教授，博士生导师、社会政策研究所所长、就业与社会保障研究中心主任；美国约翰.霍普金斯公共卫生学院特聘教授。清华大学医院管理研究院教授、医疗服务治理研究中心主任，清华大学健康大数据与循证医学研究中心执行主任。中国社会保险标准委员会委员，人力资源和社会保障部、**等政府部门的专家委员会委员；中国国际医疗保险联盟主席，《社会保险法》(社保)编著人。
在全球养老领域有深入的研究和见解，曾于2012年发表“延迟社保退休年龄”的言论，在社会中激起巨大争议和反响。今年她在一个腾讯论坛里的演讲, 再次道出中国未来将面临的巨大养老危机。
想要优雅老去，就要“终生自立”
杨燕绥在演讲时说到，2012年开始，我们国家的劳动人口开始直线下降。一些省市的养老金，收上来的和发出去地出现了缺口。然后我写了一篇文章，面对中国这样一个养老金的缺口问题，我们下一步怎么办？
文章里涉及到了随着寿命的延长，我们是不是可以延迟一点领取养老金，给年轻人的负担减少一点呢？你没看到家里头70岁、80岁的老人多了吗？我们国家需要3000多万的岗位来照顾老人，可是我们只有200万人在做这件事情。那我们是不是需要考虑离开已经不需要我们的工厂，到我们居家就近的地方去做一做照顾老人的事情，帮助老人洗洗衣服做做饭呢？
后来引来网络骂声一片，当时点击骂我的文章、骂我的人那可是五位数啊！引得我们周边很多小的国家比如新加坡、马来西亚，他们的大使都跑到我办公室来了，问我你们国家到底要怎么办。当时各类信件、包裹雪片般寄来，我至今都保留着那个“让我去洗衣服做饭的搓衣板”。当时清华大学有一个学生Email给我发了封信，说杨教授你得罪社会了，你给我们清华丢脸了，你要向全社会道歉。一个星期我要看不到你向全社会道歉，我就到你办公室去“喷粪”。
杨燕绥至今保留的搓衣板
后来我就问了他几个问题。问题一，如果家里有70、80、90岁的老人要养，那50、60岁的人应该退休吗？问题二，如果企业缴纳的养老金上涨导致用工成本越来越高，你还找得到工作吗？问题三，如果个人缴纳的养老金一直不断上涨，你愿意吗？你把这三个问题想明白了，你到我办公室来“喷粪”，我等着你。结果他始终没来。
我相信他明白了一个道理：我们国家面临了一个快速发展的老龄社会。
30年后，中国将“跑步”进入超级老年社会，她表示：
2000年以前 ，我们还是一个非常年轻的国家，到处都在讲劳动人口红利；
2000年 ，中国进入了老龄社会；
2020年之后 ，2025年之前，中国一定会进入深度老龄社会；
到2030年， 65岁以上的老人会达到20%。我们中国从进入老龄社会，到进入深度老龄社会将用时20年，再用十年就会进入超级老龄社会。
中国从一个年轻的社会进入一个老龄社会、深度老龄社会、超级老龄社会，一共30年。 我们比较一下可以看到：1950年美国进入老龄社会，到2015年他进入深度老龄社会，一共用了65年。65年，足够他们有备而老。所以我们得出一个结论，我们的老龄化速度非常快，存在一个“快速老龄化”的现象。
我们还面临一个问题。当发达国家进入老龄社会的时候，他们的人均GDP水平是1万美金；当他们进入深度老龄社会的时候，他们的人均GDP水平是2万美金；当他们进入超级老龄社会，也就是今天的德国、日本，他们的人均GDP是4万美金。那么我们在2000年进入老龄社会，我们的人均GDP是多少？800美金，离1万差十几倍。当时和我们同期进入老龄社会的新加坡，人均GDP是24000美金，是我们20多倍。
这意味着一个什么样的现象呢？意味着我们“未富先老”。这就是中国，已成事实，不可改变。 想要优雅老去，就要“终生自立”。
超四成老人，退休再就业
无独有偶的是，就在上个月的20日，广东卫视财经郎眼栏目郎咸平、俞飞和主持人王牧笛也围绕养老这个话题展开了讨论，也引发人们对于养老问题的关注和热评。
在日本，每4个人里就有1个65岁以上老人，养老问题也是社会问题。前几天岛叔看到一则新闻，日本再次延长退休年龄至70岁，无数老人为了生计，还要继续工作。而在中国，据融360发布的养老大数据报告显示，在父母一辈中，有超过四成的人仍在为养老工作，仅有24.74%依赖子女赡养养老；被调查的子女中，高达50.31%的人声称未给父母钱养老。
忙碌了一辈子，退休养老是每个人的期望，可现实却给所有人扎心一击。据统计，截止到2017年，我国60岁及以上老人数量为2.41 亿，而老年在业人口则达到上亿人。
根据经济学家的预测，2年后，我们就将进入深度老龄化时代。我国或在2037年达到日本现在的水平，到2050年或将与日本当时的老龄化水平相接近。2050年前后，中国老龄人口将达到峰值的4.87亿左右，人口老龄化将贯穿我国社会的整个21世纪。显然，未来中国的养老绝不是一个小问题，是悬在每个人心头的一把达摩克利斯之剑。衰老无可避免，漫漫养老路，通胀每一秒都在吞噬你的财富。
人到退休，到头来却发现养老靠不了子女、靠不了微薄的养老金，只能靠自己！报告显示，我国老年人养老资金的来源，主要为继续工作取得的收入，以及存款和养老金！
也就是说，没有比较高的养老金和足够的存款，到了退休，就必须继续工作养活自己，毕竟，退休了就失去了收入来源，并不意味着支出会减少，反而随着健康状况的下降，在健康医疗等方面的支出会越来越多。
收入锐减，而支出更多，使老年人无法退休，也不敢退休，只能继续忙碌下去！而在同时，那些不给父母养老钱的年轻人，过的也并不轻松。随着80后、90后长大成人，成家立业，便不得不面对上有老下有小的家庭结构，扛起整个家庭的责任，不但要为家庭的日常消费支出和孩子的教育考虑，还要承担起房贷、车贷等沉重的债务压力。
在这种情况下，年轻人哪里还有钱去赡养老人，不啃老已经不错了！
这种现实之下，年轻人无奈，老年人也无奈，所以，大多数年轻人只能努力活着撑起整个家，而老年人也只能继续工作来养活自己。
更为令人无奈的是，父母们的今天，极有可能就是我们的明天！
作为年轻人，我们在承担起家庭责任的同时，也应该想想，当我们自己退休时，是否还需要继续工作来挣钱养老？但其实，如果我们能现在开始提前做好养老规划，是不必在退休之后，仍旧忙忙碌碌为挣钱而奔波的。
存款、社保养老金，都能为我们提供一定的养老保障，但这种保障，是具有极大的不确定性的。现金储蓄，如果遇到意外和疾病，那就是一场空；社保养老金，额度太低甚至无法保障温饱！
所以，我们必须要找到一种保障充足、确定的养老保障方式，这种保障方式，莫过于商业养老保险！
当我们老了，没有保险拿什么养老？
商业养老保险的确定性，在于它所提供的保障，不会因为我们发生意外或疾病而发生变化，只是为了我们的养老，在我们退休后给予我们养老金！
它的保障充足性，在于它能够根据我们自身的情况，来确定退休之后拿到多少养老金，如果每月需要3000元，那现在就可以确定下来，只要定期缴纳一定的保费，老了就能每月拿到3000元！
除此之外，商业养老保险还有一个特点，那就是复利效应，越年轻需要缴纳的保费就越少，每年的利息都会化作第二年的本金，长久下去，等到退休，便能够拿到更多的保险金。
保险就是这样，年轻时预备年老，将未来不确定的变成确定，将养老的风险提前扼杀，到时候，我们不必担心退休了收入中断，不必担心社保养老金低，不必担心子女无力赡养，也不必再退休再就业。
此外，我们结合年轻人的情况，商业养老保险为年轻人养老所提供的帮助，可以从以下几个方面来看：
一、现在交钱少，将来领的多
大家要明白，保险基本上都是买的越早越便宜，也就是越年轻投保，缴纳的费用就越少，而能够买到的保额会越高，商业养老保险也是这样。
年轻人购买商业养老保险，每年仅需要缴纳不多的保费，但等到年老时，领取到的保额会更高。比如说有的产品，年交一两万，缴纳20年，60岁之后便能够每年领取两三万甚至更高，直到身故或领取到100岁。
为什么会交的少领的多？这是因为商业养老保险也是有收益的，而且基本上都是采取复利的模式，相当于“利滚利”，交的时间越长，将来获得的收益会越高。
二、保障内容多样，保证领取利益
一般来说，商业养老保险除了每年领取相应的养老金之外，还会有关爱金、身故保险金、祝寿金等等，有些产品还会有分红收益等其他利益。
这些保障内容，足以保障我们的利益，最后拿到手的钱，肯定会比我们缴纳的保费要多，即便是刚领养老金不久就不幸离世了，那保险公司也会将身故保险金给付给受益人。
三、缴费、领取方式灵活，满足不同人群需求
商业养老保险在缴费上，可以选择趸交、10年交、20年交等等不同的缴费方式，缴费时间越长，每年需要缴纳的保费就越少。
而领取养老金时，可以选择55岁、60岁、65岁等多个不同年龄点领取，也可以选择一次性领取、每年领取、在一定时间内领取完等等多种方式，能够满足不同人的养老需求
比如说，我们选择20年缴费，到60岁开始领，10年内领取完，那等到60岁时，就可以领取养老金，一直领到70岁，所有的养老金都会在这10年内领完。
年轻人存不了钱， 商业养老保险让年轻人强制储蓄，每年都必须要缴纳保费；
年轻人挣钱少， 商业养老保险让年轻人每年缴纳少量的费用，就能领取到较高的养老金；
年轻人缺乏养老规划， 商业养老保险的保障内容已经为年轻人规划好了养老所需，专款专用。
在未富先老的年代，多数年轻人如果不从现在预备养老，那面对高额的养老费用，可能等到了老了的时候还在努力的挣养老钱。
所以，从现在开始，预备养老吧，毕竟，这是你最年轻的一天！
