保险的重要性不言而喻，但市面上保险产品多种多样，到底该怎么选，才能帮助企业渡过难关呢？要知道， 买错保险就亏大了！
我们先看一个案例：
某渔业公司未给员工购买社保，但配置了一份团体意外险。
某一天，其员工黄某在捕鱼过程中不幸遇险身亡， 被认定为工亡。
公司申请了团体意外险理赔， 员工家属获得了60万的赔偿款。
随后，黄某家属向该渔业公司主张 工伤保险待遇 ，包括黄某的工资奖金2万余元；丧葬补助金、供养亲属抚恤金、一次性工亡补助金54万余元。
公司表示此前与黄某签订的劳动合同约定 以商业性人身保险替代工伤保险 ，团体意外险已经赔付过60万了， 可以抵扣。
黄某家属不服，诉讼至**。
**经审理：
1.公司为包括黄某在内的42名员工配置了团体意外险，根据《中华人民**国保险法》的相关规定， 用人单位为职工投保人身保险，受益人须为该职工或其近亲属。 黄某家属已获60万元保险赔偿金，双方当事人均对此无异议。
2.渔业公司与黄某生前存在劳动关系，但未购买社保，依据《工伤保险条例》第六十二条规定：“ 依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加工伤保险的用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。 ”因此，黄某的工伤保险待遇由公司全部承担。
3.公司主张将团体意外险抵扣工伤保险无法律依据，用人单位为职工缴纳工伤保险费属于国家强制性规定，而商业性意外伤害保险是投保人主动为被保险人购买的。如果因投保团体意外险而获得的赔款可以抵扣用人单位应付的工伤赔偿， 实际上用人单位成为团体意外险的受益人， 与《中华人民**国保险法》的规定不符，也违背了为职工投保意外伤害保险的目的。
综上，**判决：
● 1.渔业公司向黄某父母支付黄某的工资奖金共计2万余元；
● 2.渔业公司向黄某家属支付丧葬补助金、一次性工亡补助金共计52万余元，按月支付供养亲属抚恤金。
案例启示
企业用工环境具有复杂性，意外风险时刻可能发生。为确保用工安全，除了强化日常安全管理和员工安全理念教育，用人单位还应采取其他措施来转移用工风险。
其中，购买必要的保险是不可或缺的一项措施。
首先，我们需要提及的是 工伤保险 ，这是一项由国家强制实施的保险制度。其立法的宗旨是保障因工作遭受事故伤害或者患职业病的职工获得医疗救治和经济补偿，促进工伤预防和职业康复，分散用人单位的工伤风险。
比如本案例中，如果公司为员工购买了工伤保险，员工黄某发生工亡，其近亲属按照规定从工伤保险基金领取丧葬补助金、供养亲属抚恤金和一次性工亡补助金，但因公司没有购买工伤保险，因此，由公司自身承担。
但在实际操作中，出于多种原因，公司未购买或是未来得及购买社保的情况比比皆是，此时就应该考虑商业保险， 但商业保险应该配置雇主责任险而不是团体意外险 。
雇主责任险的作用是当员工因工受伤、身故或患职业病时，雇主需要承担相应的医药费用和经济赔偿责任。如果符合相关条件，雇主可以向保险公司申请理赔，将风险转嫁给保险公司。因此，雇主责任险的受益者是公司。
团体意外险是以员工的身体安全为保险标的，受益人是员工，它通常是被用作员工福利。
也就是说，如果企业的需求主要是为了保障企业的稳定经营，避免因劳动纠纷而产生额外的费用支出，并且更好地保护员工的权益，那么 雇主责任险是更适合的选择 。但如果企业希望提升员工的归属感，增强公司的形象，在 已经购买了工伤保险或雇主责任险的基础上，可以考虑再购买团体意外险。
